2022年对于银行理财市场来说是继往开来的一年。这是“资管新规”过渡期结束后的第一年,面对新规则,银行理财市场出现了不少新变化。一是产品结构不断优化。截至2022年12月末,理财产品规模达27.7万亿元,其中投向债券、股票等直接融资19.7万亿元。二是养老金融发展迅猛。截至2023年1月末,养老理财产品规模已突破千亿元。三是转型成效十分显著。截至2022年12月末,净值型理财产品存续规模占比已高达95.47%,保本理财全部清零,预期收益型产品基本压降完毕。
资金投向实体经济
在服务实体经济、提高直接融资比重方面,银行理财发挥着重要作用。银行业理财登记托管中心日前发布的《中国银行业理财市场年度报告(2022年)》(以下简称《年报》)显示,截至2022年12月末,银行理财产品支持实体经济资金规模约22万亿元,其中投向债券、股票等直接融资19.7万亿元,较“资管新规”发布时增长43.9%。“2022年,我们先后发布了多项意见通知,引导市场机构将‘理财直接融资工具’资金投向实体经济的重点领域。”银行业理财登记托管中心相关负责人说。
从资金流向看,投向绿色债券规模超过2700亿元,投向疫情防控、乡村振兴、扶贫等专项债券规模超1200亿元,为中小微企业发展提供资金支持超3.5万亿元。“我们强化对重点领域的支持,投资绿色资产超4800亿元,制造业投资余额保持千亿元规模。”工银理财相关负责人介绍,公司组织特色业务,通过场内股票质押、股权投资等方式,精准服务先进制造业和重大项目建设。为配合“保供稳链”工作,工银理财还加大了对能源、农产品、物流等行业主体的资金支持力度。
为了更好地服务“双碳”目标、助力乡村振兴等,银行理财市场还发行了多款主题产品。2022年,银行理财市场累计发行ESG(环境、社会和治理)主题产品110只,合计募集资金超700亿元;累计发行乡村振兴、公益慈善等社会责任主题理财产品131只,募集资金约500亿元。截至2022年12月末,ESG主题产品存续规模达1304亿元,较当年初增长35.55%。
银行理财市场自身也发生了诸多新变化。从产品类型看,固定收益类产品的占比最高且占比有所上升。《年报》显示,截至2022年12月末,固定收益类产品存续规模为26.13万亿元,占全部理财产品存续规模的比例高达94.50%,较2021年同期增加2.16个百分点;混合类产品存续规模为1.41万亿元,占比5.10%,较2021年同期减少2.28个百分点;权益类产品、商品及金融衍生品类产品的存续规模相对较小,分别为0.09万亿元和0.02万亿元。
与以上变化相对应,投资者风险偏好也有所下降,个人投资者仍占据了绝对主体地位。截至2022年12月末,持有理财产品的投资者数量为9671万个,较年初增长18.96%。其中,个人投资者占比高达99.01%,机构投资者占比仅为0.99%。“这主要得益于理财产品的投资门槛不断降低、产品日益丰富。”招联首席研究员董希淼分析认为,但也要看到,投资者的风险偏好明显下降。截至2022年12月末,风险偏好为二级(稳健型)的个人投资者占比最高,达35.44%;风险偏好为三级(平衡型)、四级(成长型)和五级(进取型)的个人投资者占比有所减少。
养老理财破千亿元
备受市场关注的是,养老理财产品规模突破千亿元。最新监管数据显示,截至2023年1月末,养老理财产品存续51只,47万投资者累计购买金额达到1004亿元。
2021年9月,养老理财产品试点正式启动。中国银保监会发布《关于开展养老理财产品试点的通知》,选择“四地四机构”,即工银理财在武汉和成都、建信理财和招银理财在深圳、光大理财在青岛开展试点。同年12月,首批试点养老理财产品发售,兼具稳健性、长期性、普惠性三大特征,起购金额仅为1元。2022年3月,试点范围进一步扩展至“十地十机构”。
“总体来看,试点运行平稳有序,市场反应积极正面,理财产品得到了投资者的踊跃认购。”银保监会相关负责人近日表示,按照“小步慢跑、总体渐进”的工作思路,通过优化大类资产配置、设立收益平滑基金和风险准备金、非母行第三方独立托管等方式,促进养老理财产品稳健、审慎运行。
除了开展养老理财产品试点,监管部门还着力推动理财公司参与个人养老金业务。2022年4月,国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》;同年11月,人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发《个人养老金实施办法》。随后,以商业银行、理财公司为代表的金融机构开始加速布局、积极参与个人养老金业务。
目前,个人养老金理财产品的数量已增至18只。今年2月10日,首批个人养老金理财产品名单发布,工银理财、农银理财、中邮理财3家机构共发售7只个人养老金理财产品,全部产品均为公募类净值型开放式产品,其中5只为新发产品,2只为存续产品;1只为混合类产品,6只为固定收益类产品。随后,第二批个人养老金理财产品名单公布,新增了中银理财旗下5只产品、工银理财旗下2只产品、农银理财旗下3只产品、中邮理财旗下1只产品。
“银保监会积极推动个人养老金理财行业平台建设,督促理财公司做好产品设计、投资运作和风险管理。”银保监会上述负责人说,接下来将稳步有序推进养老理财产品的试点工作,完善相关监管制度,推动更多符合条件的产品纳入个人养老金理财产品名单,满足人民群众多样化的养老金融需求。
该负责人表示,与此同时,还将引导理财公司坚持养老金融“稳健、长期、普惠”特征,充分发挥自身优势,开发名实相符、运作安全的养老金融产品,践行长期投资、价值投资理念,加强投研能力建设,健全风险管理机制,不断增强人民群众的获得感、幸福感和安全感。
转型发展空间广阔
2022年是“资管新规”正式落地实施的第一年,从整体来看,银行理财的转型步伐稳健。“2018年‘资管新规’发布后,银保监会坚持稳中求进总基调,抓主要矛盾,扎实推进理财业务整改转型。”银保监会上述负责人说,一是下大力气整治各类资管乱象,直击根源,纠正资金脱实向虚与监管套利;二是组合出拳、严惩违规,发挥监管的威慑作用;三是多措并举,指导银行落实存量业务整改,稳妥有序加快个案处置。
该负责人表示,经过近五年的综合治理,目前影子银行风险显著收敛、行业风险乱象根本扭转、“资管新规”过渡期整改任务总体完成。具体来看,一是空转嵌套、资金池运作等一批难点问题得到了解决。二是保本理财清零,预期收益型产品基本压降完毕,同业理财较峰值大幅压缩99.9%,银行发行的理财投资非标债权资产较“资管新规”发布时下降89.2%。三是绝大多数存量资产已处置完毕,总体完成过渡期整改任务。“对于个别银行剩余的少量难处置资产,依规纳入个案处置,加快推进清理,总体进度优于预期,个案处置进入收尾阶段。”该负责人说。
值得注意的是,由于银行理财市场的变化尚未被投资者充分接受,一些新的难题也随之出现。比如,2022年银行理财市场在存续规模、新发产品数量等方面出现了下降。《年报》显示,截至2022年12月末,全国共有278家银行机构和29家理财公司有存续的理财产品,共存续产品3.47万只,较当年初下降4.41%;存续规模27.65万亿元,较年初下降4.66%。“受内外部诸多复杂因素影响,2022年3月、11月部分理财产品净值回撤较大,部分投资者主动赎回,因此理财产品的存续规模有所下降。”董希淼分析认为,规模回落也与现金管理类理财产品的进一步规范发展有关。
“2023年,机遇与挑战并存。银行理财也将迎接新挑战、获得新发展。”董希淼建议,一要提高对趋势的研判能力和应对能力,二要做好投资者分层服务,三要加强和改进投资者教育。董希淼认为,在前期风险偏好极低的投资者离场后,2023年银行理财产品的赎回压力已大幅减轻。接下来,银行和理财公司应正视市场变化,进一步找准定位。相较于公募基金,银行理财产品的稳健性更加显著;相比于各类存款,银行理财产品的收益性更加突出。如果银行理财能够较好地平衡稳健性、收益性,那么它将在资产管理市场中发挥出独特价值,成为居民资产配置的重要选择。
银保监会相关部门负责人也表示,下一步,将系统施策、综合治理新阶段的新问题,继续健全理财业务法规体系,强化理财专业化监管,提升理财行业基础设施能力,进一步推动行业高质量发展,为实体经济发展助力。(记者 郭子源)
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