央行首次回应个人征信牌照发放问题 需把握三原则

2015年初，央行曾发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备期6个月。现在时间已经过去两年有余，尚无一家机构获得个人征信牌照。原因何在？

答案在刚刚结束的“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上揭晓。4月21日，为期两天的研讨会进行到最后的总结发言，央行征信管理局局长万存知指出，综合判断，8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。

一语点明监管意图和监管思路。万存知指出，中国个人征信业不能走“先放后收”的道路，牌照何时能够发出来取决于基础工作的进度和质量，需要较大的工作量和时间。对于符合审慎监管条件的个人征信申请机构，人民银行将积极稳妥地推进个人征信牌照发放工作。

何为征信？需正确理解

万存知指出，现在社会上对征信误解较多，对征信应该有正确的认识。一方面，大数据不是征信，另一方面，征信和诚信也有区别。征信是跟资金有关的，而且征信主要是考察借款人的还款意愿和还款能力，而不是仅看其还款能力。

研讨会期间，全国人大财经委副主任委员吴晓灵接受上海证券报记者采访时也指出，有些所谓征信，看社交圈，看消费结构，这些考量维度与支付能力和支付愿望无关，不一定构成信用。

在个人征信机构的准入方面，万存知指出，个人征信机构不应该太分散，数量不能太多，准入门槛应该较严、较高。

“个人征信不是一个简单的资本逐利的新领域，而是一个专业性强、监管和合规性要求比较高的行业。成功运作的个人征信系统建设周期长、资金投入较大，需要长期的投入、大量的研发和艰苦的工作。”吴晓灵表示。

万存知强调，征信还应该坚持政治上的正确性。比如通过大数据把人划分成不同的人群，分成三六九等，作为一个商业组织要做市场营销，这种方式无可厚非，但是假如要据此做征信，这种安排、理念、做法是政治上不正确的，不能保持社会的公平和正义，这种做法也经不起理性的反思。

至于客户信息，万存知表示，征信机构不能滥用客户信息。

8家机构为何不合格？存三类问题

对于上述8家进行个人征信开业准备的机构，“大家望眼欲穿，为什么到现在还没有发牌照？”万存知用三个“没想到”来概括。

第一个没想到的是，发完通知对8家机构进行个人征信业务准备，刚起步就碰上互联网金融整顿，互联网金融整顿到现在还没结束。换句话说，互联网金融业态到现在也不稳定、没定型，在这个领域做征信业务怎么做？是需要研究的。

第二个没想到的是，社会公众对个人信息保护的意识空前高涨，对8家机构要求更高了。

第三个没想到的是，这8家机构实际开业准备的情况离市场需求、监管要求差距较大，“这是我们始料不及的”。

“所以综合判断，8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。”万存知指出。

他进一步详细解释了8家机构存在的共性问题。

第一，每一家机构都想追求依托互联网形成自己的业务闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链。而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。

第二，这些机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突。

第三，这8家机构对征信的基本理念和基本规则不够了解，也不严格遵守，在没有以信用登记为基础和数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限信息进行不同形式的信用评分并对外使用，存在信息误采误用问题。

牌照何时发放？尚待基础工作完备

既然上述8家进行个人征信开业准备的机构均不合格，那目前哪类公司可以办个人征信机构？万存知指出，很多有共同意向的机构联合起来，共同申办一个是可行的。比如，目前很多协会建立的会员信息共享平台，按照现在的业务方式应该属于一种征信活动，应该受国务院发布的《征信业管理条例》的约束。

“假如你是独立自然人、独立的企业或者企业集团，金融机构或者金融控股公司，想独资办个人征信机构，我们说不行。”万存知强调。

对于未来的个人征信机构，万存知设想，必须能够在全国全面采集持牌金融机构之外的债务信息，提供综合性的服务，与人民银行征信中心形成错位发展、功能互补，并按照市场规则进行信息共享。

至于牌照何时能够发出来，万存知表示，这个取决于基础工作的进度和质量。

“国内的个人征信机构在未来发展中应注意把基础性的工作做好、循序渐进，作为一项国家金融基础设施要把基础打牢，一味地追求跨越式发展并非是一件好事。”吴晓灵也强调。

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央行人士首次在公开场合回应市场关切的个人征信牌照发放等相关问题。在日前举行的“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上，央行副行长陈雨露表示，“人民银行正在积极稳妥地推进个人征信业务牌照发放工作。”他还说，社会各界非常关心和关注个人信息如何在信息提供、采集加工和使用过程中得到有效保护，并为此提出了大量的意见和建议，人民银行正在抓紧整理、研究和吸收，完善相关制度安排。

原标题：个人征信牌照　为何迟迟不发

达不到监管标准，央行不会发牌照，将稳妥推进发放工作

自2015年1月中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》、同意8家社会机构开展个人征信业务以来，至今已有两年多，但个人征信牌照仍未下发。人民银行征信局局长万存知近日回应称，为何到现在还没有发牌照，主要有三个“没想到”：

一是没想到发完通知对8家机构进行个人征信业务准备后，刚起步就碰上互联网金融整顿，互联网金融整顿到现在还没结束。换句话说是互联网金融业态到现在也不稳定，也不定型。

二是没想到社会公众对个人信息保护的意识空前高涨，对8家机构要求更高了。

三是没想到8家机构实际开业准备的情况离市场需求和监管要求差距较大。

“综合判断，8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。”万存知说。

那么，这8家机构到底有什么问题？万存知把共性的问题列为三个方面：

第一，每一家都想追求依托互联网形成自己的业务闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。

第二，这8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突。

第三，这8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守，在没有以信用登记为基础的情况下，在数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用，存在信息误采误用问题。

征信数量控制这么紧，征信数量这么少，能形成征信业吗？万存知认为，征信业不在于征信机构的数量多少。“征信业有三个组成部分，信息提供者、征信机构和信息使用者。各行各业信息提供者和各行各业信息使用者通过征信机构在中间联系起来，本身就是一个完整的产业链或者信息链。”

什么时候牌照能发出来？“这取决于基础工作的进度和质量。”万存知表示，一些基础工作、研究要做透，措施要做稳妥，还要与各个方面深入协调，需要很大工作量，需要时间。对于符合审慎监管条件的个人征信申请机构，人民银行将积极稳妥地尽快推进个人征信牌照发放工作。（王观）

央行首次回应个人征信牌照发放问题

个人征信需把握三原则，尚未有机构符合监管标准

央行人士首次在公开场合回应市场关切的个人征信牌照发放等相关问题。在日前举行的“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上，央行副行长陈雨露表示，“人民银行正在积极稳妥地推进个人征信业务牌照发放工作。”他还说，社会各界非常关心和关注个人信息如何在信息提供、采集加工和使用过程中得到有效保护，并为此提出了大量的意见和建议，人民银行正在抓紧整理、研究和吸收，完善相关制度安排。

央行征信管理局局长万存知亦表示，目前八家正在进行个人征信开业准备的机构均未达到监管标准，央行发放个人征信牌照要进行大量基础工作，也需要各方面进行深入细致的协调，这都需要时间。对于符合审慎监管条件的个人征信申请机构，人民银行将积极稳妥地尽快推进个人征信牌照发放工作。

2015年1月，央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司(属阿里蚂蚁金融服务集团旗下)、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，不过，目前这八家机构均未正式拿到征信牌照。

万存知表示，这八家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环，在客观上分割了市场的信息链，不利于信息共享；在数据极为有限的情况下，根据有限信息进行不同形式的信用评分并对外公布使用，也会存在信息误采误用等问题。另外，这八家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备第三方征信的独立性。

“八家进行个人征信开业准备的机构，目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。”万存知表示。

陈雨露强调，在个人征信市场准入和业务活动开展过程中，央行强调注重把握三方面的原则。一是第三方征信的独立性原则。征信机构在公司治理结构和业务开展上应确保独立，防止利益冲突。开展业务要客观中立，不能受信息提供者和信息使用者等其他主体的支配。征信产品和服务的使用不能与征信机构股东或出资人的其他业务相捆绑，不能成为股东或出资人谋取他利的手段。二是征信活动中的公正性原则。征信业务活动应充分体现社会的公平正义，确保政治上的正确性。征信产品主要用来解决信息不对称导致的信用违约风险问题，提高交易效率、降低交易成本、促进普惠金融发展，既不能当作把人分为不同阶层、不同群体的工具，也不能应用于某些低俗的社交活动，背离征信的本意。三是个人信息隐私权益保护原则。在制度建设和日常监管中，强调征信机构应从保护个人隐私、加强个人信息保护的角度出发，保持业务透明度，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用，防范对个人隐私和商业秘密的侵害，切实维护信息主体合法权益。

万存知也表示，个人征信机构不应该太分散，准入门槛应该较严较高，这在业内已经形成共识。“征信业的关键不在于征信机构的多少。”他说。

建行首席经济学家黄志凌对我国个人征信有两方面建议，一方面，国家征信部门可以授权人民银行征信中心更广泛收集个人经济活动和金融交易数据，并依据行政法规要求互联网金融企业将相关数据报送人民银行征信中心，通过征信中心广泛的收集和筛选，向合规的符合条件和需要的数据主体提供相应的个人信用及征信服务。另一方面，可以借鉴欧盟数据保护条例和美国消费者隐私权利法案等相关法规的制定经验，总结我国公民信息泄露的原因，从源头治理，尽快推出个人信息保护法。记者 张莫 钟源

个人征信牌照　为何迟迟不发

达不到监管标准，央行不会发牌照，将稳妥推进发放工作

自2015年1月中国人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》、同意8家社会机构开展个人征信业务以来，至今已有两年多，但个人征信牌照仍未下发。人民银行征信局局长万存知近日回应称，为何到现在还没有发牌照，主要有三个“没想到”：

一是没想到发完通知对8家机构进行个人征信业务准备后，刚起步就碰上互联网金融整顿，互联网金融整顿到现在还没结束。换句话说是互联网金融业态到现在也不稳定，也不定型。

二是没想到社会公众对个人信息保护的意识空前高涨，对8家机构要求更高了。

三是没想到8家机构实际开业准备的情况离市场需求和监管要求差距较大。

“综合判断，8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。”万存知说。

那么，这8家机构到底有什么问题？万存知把共性的问题列为三个方面：

第一，每一家都想追求依托互联网形成自己的业务闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。

第二，这8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突。

第三，这8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守，在没有以信用登记为基础的情况下，在数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用，存在信息误采误用问题。

征信数量控制这么紧，征信数量这么少，能形成征信业吗？万存知认为，征信业不在于征信机构的数量多少。“征信业有三个组成部分，信息提供者、征信机构和信息使用者。各行各业信息提供者和各行各业信息使用者通过征信机构在中间联系起来，本身就是一个完整的产业链或者信息链。”

什么时候牌照能发出来？“这取决于基础工作的进度和质量。”万存知表示，一些基础工作、研究要做透，措施要做稳妥，还要与各个方面深入协调，需要很大工作量，需要时间。对于符合审慎监管条件的个人征信申请机构，人民银行将积极稳妥地尽快推进个人征信牌照发放工作。

中国人民银行副行长陈雨露20日在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上透露，当前人民银行正在积极稳妥地加快推进个人征信业务牌照发放工作。

陈雨露表示，加强个人信息保护的重要性日益凸显，为此，人民银行认真履行职责，采取多种措施加强征信领域的个人信息保护。保护公民的个人信息，就是对公民基本权利、个人财富和竞争力的保障。

事实上，作为国务院征信业监督管理部门，人民银行近年来在推动建立覆盖全社会的征信系统、着力完善征信法规制度、不断提高监管的强度和有效性、大力开展征信宣传教育活动和加强与相关部门的协调配合等方面，取得了积极成效。

值得业界关注的是，照发放工目前人民银行正在积极稳妥地加快推进个人征信业务牌作。“在这个过程中，社会各界非常关心和关注个人信息如何在信息提供、采集加工和使用过程中得到有效保护，并为此提出了大量的意见和建议。人民银行正在抓紧整理、研究和吸收，完善相关制度安排。”陈雨露表示。

中国网财经4月20日讯 记者从央行官网获悉，人民银行副行长陈雨露近日在个人信息保护与征信管理国际研讨会上表示，央行正在积极稳妥地加快推进个人征信业务牌照发放工作。央行正在抓紧整理、研究和吸收，完善相关制度安排。

陈雨露指出，在个人征信业务活动中，强调注重把握三方面的原则。第一，第三方征信的独立性原则。第二，征信活动中的公正性原则。第三，个人信息隐私权益保护原则。

据了解，在研讨会上，陈雨露对加强个人信息保护的重要性进行了阐述，同时介绍了人民银行采取多种措施加强征信领域的个人信息保护的相关工作，并提出了进一步做好个人信息保护和征信管理工作的三点思考。

陈雨露指出，加强个人信息保护是依法维护公众切身利益、促进数字经济创新发展、积极应对公众信息泄露事件多发态势的迫切需要

据了解，人民银行正采取多种措施加强征信领域的个人信息保护。陈雨露认为，加强个人信息保护，推动征信市场规范发展过程中，需要平衡好商业化应用所需的数据自由流动与信息主体权益保护之间的关系；应对好双重压力；把握好对信息提供方、对信息采集加工方、对信息使用方三方面的监管协调。